银行服务乡村振兴优秀案例-唐山银行精心打造“兴农贷”产品体系全面驱动涉农金融服务创新

  党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我们国家社会经济恢复和高水平质量的发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。

  《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高水平质量的发展提供参考。

  金融支持服务乡村振兴，是银行业贯彻落实党中央决策部署，推动新时代农业农村新发展的重要任务，更是义不容辞的责任。作为一家最初起步和基本服务定位于城市居民、中小微企业的城商行，唐山银行与农商、农信等“三农”专业金融机构相比，在县域乡村网点数量、客户基础资源、产品丰富程度等方面均存在着较大的发展劣势。而“三农”经济主体普遍经营规模较小，抗风险能力较弱，客户分散，金融需求多样化，并且大多难以提供符合贷款条件抵押物或有效担保，导致形成银行贷款投放难、农户融资难的两难问题，极大制约了城商行涉农信贷业务的发展。

  为有效解决上述涉农信贷领域的明显问题，破除城商行涉农信贷业务的瓶颈和短板，更精准的支持服务乡村振兴，唐山银行紧跟时代步伐，积极研究探索，通过专门调整组织架构、优化审批流程、研创专属信贷产品、强化政银合作、引入担保渠道等一系列卓有成效的改革措施，多措并举发展“三农”普惠业务，千方百计提升金融服务质效，专门研发推出了“兴农贷”、“渔业贷”、“板栗贷”等系列化“三农”普惠信贷产品，切实加快了涉农金融理财产品与服务创新工作步伐。

  唐山银行成立了主要负责人为组长的乡村振兴领导小组，统筹推进乡村振兴发展的策略规划。在全省城商行率先成立了乡村振兴发展部，并加强人员配备，组建成立产品研制团队，形成了“总行专营团队+支行拓展团队”的上下联动服务模式，为乡村振兴业务提供了人力资源保障。

  唐山银行积极为“三农”普惠业务开通绿色通道，实施信贷流程的优化再造，由原审批小组会议决策改为独立审查人审查、有权签批人终签，进一步简化了审批环节。并实行风险审查人员派驻制度，缩短沟通时间，大幅度的提升了审批效率。同时，适度下放贷款调查权限到支行，快速高效响应客户金融服务需求。

  紧紧围绕县域乡村产业特点，唐山银行积极吸取专业农业信贷产品经验，深入基层做好产品需求调研，有明确的目的性地优化调整业务调查审查要点与评价机制，迅速研发推出了首款乡村振兴信贷产品——“兴农贷”。产品最高授信额度为300万元，期限最长2年，贷款对象主要面向县域的新型农业主体、涉农小微企业、个体工商户和农户。同时，唐山银行充分运用央行支农、支小货币政策工具，执行普惠金融贷款利率，切实降低了“三农”客户的融资成本。

  针对“三农”经济主体都会存在的缺乏抵押物、担保能力不够等问题，唐山银行积极与国有专业担保公司做对接，主动引入担保渠道，目前签约合作的国有专业担保公司已达到6家，不仅助力破解了三农主体“担保难”的问题，及时解决了客户的资金需求，同时还加固了银行授信风险的“防火墙”，实现了银企共赢发展。

  为更好地落实乡村振兴政策，唐山银行主动密切政银合作，先后与滦南县、滦州市、乐亭县等12个市县区签署战略合作协议，加强乡村振兴、融资授信、结算服务全面合作，并首先以乐亭县为区域试点，属地支行为服务试点，着力加强“兴农贷”等涉农信贷业务的宣传与推广，加大对渔船捕捞、渔业养殖、种植业等传统“三农”产业的信贷支持力度，以点带面扎实推进金融服务乡村振兴工作。

  金融服务与业务发展离不开政府主管部门的全力支持。为此，唐山银行积极密切与农业农村局对接联系，多渠道宣介授信产品及政策，针对唐山市农业产业化有突出贡献的公司，主动上门为客户“送政策、送产品、送服务”，开展“一对一”走访对接，进一步探索企业的金融服务需求，快速提出解决方案。于此同时，唐山银行紧紧围绕农业产业链深入做好文章，积极拓展供应链金融业务，加大对“核心企业”上下游新型农业主体、小微企业、个体工商户和农户的信贷支持，积极助力推动农业产业链协调发展。

  “兴农贷”产品正式推出的两周内，唐山银行即完成了首批9笔业务的迅速落地，发放贷款580万元，在及时解决客户自己需求“燃眉之急”的同时，也迅速实现了业务发展“开门红”，更为产品的加速推广奠定了坚实基础。围绕“三农”领域和普惠金融，唐山银行先后为海洋牧场、栗海食品等7家农业产业化有突出贡献的公司发放贷款合计达1.61亿元，有力支持了企业持续健康发展。围绕乡村振兴特色项目，唐山银行先后为迁西县全域旅游项目授信6.4亿元，已投放贷款8000万元，切实提升了迁西县旅游基础设施水平；为“乐亭县农渔小镇”项目授信8000万元，已投放贷款2000万元，有力助推了乐亭县农业产业和旅游一体化试点项目的快速发展。在唐山市银保监局举办的“金融业保险业2021年服务乡村振兴特色项目评选”活动中，唐山银行荣获了全市“一等奖”，工作成果得到了监管部门的高度评价。截至2022年6月末，唐山银行涉农贷款余额达到168.5亿元，占各项贷款余额的比重为14.17%，为乡村振兴和区域农业经济发展做出了积极贡献。

  “兴农贷”的研创和推广，不但为唐山银行涉农金融理财产品服务创新工作奠定了坚实的基础，同时也在客户评级、信贷调查及信贷风险防控方面积累了宝贵的经验。以“兴农贷”为基础，唐山银行进一步加快产品研创工作步伐，聚焦县域农业产业特色，又升级推出了“板栗贷”、“渔业贷”等特色化金融理财产品，精心打造形成了“三农”普惠产品与服务体系，积极构建金融支持服务乡村振兴的长效机制，助力推动乡村振兴全面、高质量发展。

  初心如磐，使命在肩。新发展格局下，唐山银行将始终坚决贯彻党中央、国务院关于乡村振兴的战略决策，严格落实政府和监管部门的各项政策与工作要求，进一步扎实推进农村金融机制和模式创新，优化金融理财产品与服务措施，加大涉农信贷供给，源源不断为乡村振兴注入金融“活水”。

  （ 本案 例由唐山银行提供，没有经过授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。 ）

  征集范围：政策性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融机构。

  1. 案例须反映银行业发展的积极风貌，展示本单位在相关领域的实践成果。提交单位须对所提交案例的真实性和严谨性负责；

  2. 提交单位须拥有非常良好的经营情况和社会声誉，无严重负面消息和不良记录；

  4. 报送文件格式为word文件，原则上总字数控制在3000字以内。如有补充材料可另附文件。要求信息完整准确，文字通顺，排版规范。

  ③案例的应用情况与效果展示，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方式体现；

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  优秀案例机构代表将有机会受邀在由《清华金融评论》主办的活动中进行案例分享。